Банк заблокировал счёт по 115-ФЗ: что делать
«Счёт заблокирован» — почти всегда неправда: банк отключает интернет-банк, а не счёт. Паника стоит дороже самой блокировки: срочный вывод остатка подтверждает подозрение. Разбираем план первых 48 часов, цифры-триггеры из методичек ЦБ, срок 7 рабочих дней по п. 13.4 ст. 7 и порядок обращения в МВК.
Утро начинается с того, что платёжка не уходит: вместо кнопки «Подписать» в интернет-банке — уведомление об ограничении и просьба представить документы. Дальше обычно случается одно из двух: собственник весь день висит на горячей линии либо срочно переводит остаток в другой банк. Второй сценарий — прямой путь к тому, чтобы получить ту же историю в новом банке через неделю.
Начнём с факта, который снимает половину паники. Запрос «банк заблокировал счёт, 115-ФЗ, что делать» почти всегда описывает ситуацию неточно: сам счёт, скорее всего, не заблокирован. Ниже — что именно произошло, что нужно успеть за первые 48 часов, какие сроки обязан соблюдать банк и что делать, если он всё-таки отказал.
Полной блокировки счёта по 115-ФЗ не бывает
В методических рекомендациях «Что нужно знать предпринимателю об ограничениях операций по счёту», подготовленных Банком России вместе с Росфинмониторингом, ФТС и НСФР, перечислено всё, что банк вправе сделать, посчитав операцию подозрительной:
- запросить (дополнительно запросить) документы и информацию — об операции, источнике происхождения средств, контрагентах, реальности ведения деятельности, включая выписки из других банков;
- установить срок представления документов в соответствии с договором и внутренними правилами;
- пригласить клиента на рабочую встречу для устных разъяснений;
- выехать по месту нахождения клиента из регистрационных данных и (или) по месту ведения бизнеса;
- пересмотреть степень (уровень) риска совершения подозрительных операций;
- прекратить или лимитировать использование электронного средства платежа, в том числе ДБО;
- отказать в проведении операции и направить сообщение в Росфинмониторинг.
Пункта «заблокировать счёт целиком» в этом перечне нет. Ограничивается канал передачи распоряжений, а не счёт: деньги остаются вашими, банк их не изымает. Распоряжения на бумаге банк принимает в общем порядке, и платежи, которые заведомо не относятся к сомнительным, — зарплата, налоги, страховые взносы, обязательные платежи в бюджет — как правило, проходят.
Отдельно про право на объяснения: по тем же рекомендациям банк, ограничивая ДБО, обязан сообщить о причинах ограничения и порядке дальнейших действий в объёме, достаточном для того, чтобы клиент мог дать пояснения и обжаловать решение (Информационное письмо Банка России № ИН-01-59/98). Формулировка «у нас так система решила» — не ответ, и требовать конкретики законно.
Час 0–2: определите, под какой из четырёх режимов вы попали
Это единственное решение, от которого зависит всё остальное. Четыре ситуации внешне похожи — «не проходит платёж», — но лечатся по-разному.
| Что произошло | Норма | Срок | Реабилитация |
|---|---|---|---|
| Отказ в операции, отказ в открытии счёта, отключение или лимит ДБО | п. 5.2 и п. 11 ст. 7 | зависит от вас | да: сначала банк, затем МВК |
| Операция приостановлена по подозрению | п. 10 ст. 7 | до 5 рабочих дней | дальше нужно решение Росфинмониторинга или суда |
| Средства заморожены: клиент в перечне Т/Э или ФРОМУ | ст. 6 и 7 в редакции 462-ФЗ | мера применяется в течение 24 часов | только исключение из перечня уполномоченным органом |
| Операции приостановлены по решению налоговой | не 115-ФЗ | — | механизм реабилитации по 115-ФЗ не работает |
Про третью строку: Федеральный закон от 15.12.2025 № 462-ФЗ с 14 июня 2026 года сократил срок применения мер по замораживанию с одного рабочего дня до 24 часов и расширил основания. Порядок закреплён Методическими рекомендациями Росфинмониторинга № 69 от 19.06.2026: заморозка применяется немедленно после получения банком сведений из перечня, без предварительного уведомления клиента, а снять её можно только после официального исключения лица из перечня. Для обычного бизнеса, не фигурирующего в перечнях, базовая процедура проверки не изменилась. И даже в режиме заморозки есть гуманитарные исключения — письмо Банка России от 31.03.2026 № 43-7-2/5341 совместно с Росфинмониторингом подтвердило,